Trường hợp nào thì chọn hãng bảo hiểm nhà định giá thấp?

Đọc tiêu đề có thể một số bạn sẽ nghĩ là chẳng có khi nào cả, ai lại dại đi chọn hãng bảo hiểm định giá nhà thấp làm gì phải không? nhưng khoan, xin hãy đọc thêm trường hợp dưới đây để thấy đôi khi chúng ta cần phải chọn hãng định giá thấp.

So sánh policies định giá nhà $300k và $250k

Giả sử bạn đang tìm mua bảo hiểm nhà cho mình, và bạn nhận được báo giá của hãng A và hãng B, với premium hằng năm của hãng A rẻ hơn hãng B (một brand name) $100, như vậy có thể bạn sẽ chọn đi với hãng A. Bây giờ hãy đọc thêm các thông tin bên trong hợp đồng để hiểu rõ hơn trước khi quyết định đi với hãng A hay B. Deductible của hai hãng đều là 2% trên giá trị nhà, và hãng A định giá nhà bạn $300,000 trong khi đó hãng B định giá nhà bạn $250,000.

Như vậy nếu xảy ra rủi ro kiểu total lost thì bạn sẽ được hãng A đền tốt hơn với $300,000 – $6,000 = $240,000 và với hãng B sẽ là $250,000 – $5,000 = $200,000 sau khi trừ đi 2% deductible, nhưng RẤT HIẾM KHI nào nhà bị total lost.
Nhưng nếu bạn chỉ hư mái nhà, và giả sử chi phí thay mái mới cho nhà có diện tích 2,000sqft là $14,000, bỏ qua giá trị khấu hao, chỉ trừ phần Deductible 2% thì bạn sẽ thấy là hãng A sẽ đền cho bạn $14,000 – $6,000 = $8,000, và với hãng B sẽ là $14,000 – $5,000 = $9,000.
Như vậy với rủi ro hư hại toàn bộ – mà thật sự là rất rất hiếm khi nào xảy ra – thì đi với hãng A sẽ có lợi. Nhưng với rủi ro như hư mái nhà, đây là điều thường xuyên xảy ra ở Houston do lũ lụt, mưa bão hàng năm, thì đi với hãng B sẽ lợi hơn.
Cần chú ý là, những hãng bảo hiểm lớn (brand name) thường làm việc uy tín hơn, định giá bồi thường thông thường cũng luôn nhanh và tốt hơn hãng nhỏ với chi tiết đến từng mục cần sửa chữa thay thế.

Như vậy trong trường hợp bạn dự kiến mái nhà của mình sẽ phải sớm bị thay mới, thì với ví dụ trên, có thể các bạn nên cân nhắc đi với hãng bảo hiểm B, vì đơn giản nó lợi hơn cho bạn khi phải thay mái nhà.

Tìm hiểu những thuật ngữ trong hợp đồng bảo hiểm nhà 

Deductible (Tiền khấu trừ): Đây là số tiền bạn phải tự trả trước khi hãng bảo hiểm chi trả; thông thường, mức tiền khấu trừ càng cao, phí bảo hiểm hàng năm càng thấp.

Liability Coverage (Trách nhiệm chi trả): Đây là khoản chi trả mà hãng bảo hiểm sẽ thanh toán cho các hóa đơn y tế hoặc chi phí pháp lý nếu ai đó bị thương trong nhà (property) của bạn, thường là do sơ suất.

Personal Property (Tài sản cá nhân): Đôi khi được gọi là tài sản trong nhà của bạn, đây là tài sản hữu hình như đồ nội thất, đồ điện tử và quần áo …

Premium (Phí bảo hiểm): Đây là mức giá bạn phải trả cho bảo hiểm, thường là hàng năm hoặc hàng tháng.

Replacement Cost (Chi phí Thay thế): Đây là số tiền mà hãng bảo hiểm sẽ thanh toán cho toàn bộ chi phí thay thế nhà ở hoặc tài sản cá nhân của bạn, có thể lên tới mức tối đa trong hợp đồng. Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm tiêu chuẩn đều cung cấp chi phí thay thế, vì thế bạn cần phải chú ý để đảm bảo số tiền tối đa trong hợp đồng phải đủ cao để bù đắp cho bạn khi rủi ro xảy ra.

Actual Cash Value (Giá trị tiền mặt thực tế): Trong hợp đồng bảo hiểm, mục này sẽ cung cấp cho bạn giá trị tiền mặt hiện tại (đã khấu hao) cho tài sản cá nhân hoặc nhà ở của bạn.

Sub-Limits (Giới hạn phụ): Ngoài giá trị giới hạn trong hợp đồng, bảo hiểm nhà còn có những giới hạn phụ (sub-limits) dành cho những thiệt hại trong những trường hợp đặt biệt. Ví dụ như, giới hạn đền bù cho căn nhà $500,000, và giả sử sub-limits là 10% trong trường hợp bị thiệt hại động đất, nhưng nếu như có thiên tai động đất thì hãng chỉ đền $50,000 cho bạn, thay vì lên đến giá trị lớn nhất là $500,000.

Riders:  Đây là những điều khoản phụ bạn có thể đưa vào trong hợp đồng bảo hiểm tổng thể của mình để bảo hiểm cho các hạng mục cụ thể. Ví dụ: đồ cổ, đồ trang sức và tác phẩm nghệ thuật đắt tiền thường được mục Rider này che chở vì chúng quá giá trị nên không được bảo hiểm như tài sản cá nhân thông thường.

Đôi điều về bảo hiểm nhà ở Houston (home insurance)

Nhà mới xây

Nếu bạn mua nhà mới xây (new home), bạn nên liên hệ builder hỏi họ có ​liên kết với hãng Bảo hiểm nhà nào không. Lý do là, thông thường giá của những hãng này sẽ rẻ hơn bạn mua từ những hãng ngoài do Agent như chúng tôi cung cấp.

Tuy nhiên, chúng tôi khuyên bạn là vẫn nên liên hệ chúng tôi, hoặc bất kỳ licensed insurance agent nào mà bạn biết để có thêm tùy chọn và tiện cho việc so sánh. Bởi vì chỉ cần 1 chút khác biệt nhỏ về tỉ lệ Deductible, tỉ lện đền bù … sẽ dẫn đến khác biệt về giá bảo hiểm ….

Nhà đã qua sử dụng

Trường hợp nhà cũ, theo quan sát của chúng tôi, thì hiện tại ở Houston và các vùng phụ cận, các hãng bán bảo hiểm khá thận trọng trong việc bán bảo hiểm nhà (Home insurance) cho những căn nhà có mái (roof) đã có tuổi từ 10 năm trở lên.

Có lẽ do thời tiết càng lúc càng bất thường và Houston gần như năm nào cũng có Bão, Mưa đá, Gió lớn và thậm chí cả Lốc xoáy. Với những điều kiện thời tiết như vậy thì những mái nhà đã có tuổi rất dễ dàng bị hư hại và nếu khách hàng claim, hãng bảo hiểm sẽ phải đền bù một con số không nhỏ nếu hư hại được thẩm định chính xác.

Và thông thường, sau mỗi lần claim bảo hiểm, policy bảo hiểm sẽ tăng giá khiến cho khách hàng sẽ shopping và bỏ qua hãng khác. Lúc đó hãng vừa mất một số tiền đền bù khá lớn, vừa mất khách hàng khi chỉ mới vừa đi với họ một hoặc hai năm.

Thay mái, đổi hãng bảo hiểm

Như vậy, với những mái nhà cũ, và đã có các triệu chúng hư hại như mái bị bay, các chỗ chồng lên nhau của các tấm shingle bị hở, hay nếu có tán cây đè lên mái làm mòn, …. thì các bạn cần làm việc với một nhà thầu thay mái nhà để giúp đánh giá và tiến hành làm việc với hãng bảo hiểm để claim, trước khi bạn nghĩ đến việc chuyển sang hãng khác.

Chỉ khi mái nhà của bạn bạn còn tốt, khoảng dưới tám (08) năm, và giá bảo hiểm của hãng hiện tại bạn cảm thấy khá cao và không còn hợp lý, hãy nghĩ đến việc đổi hãng. Tuy nhiên, cần phải biết rằng các hãng mới bạn muốn đi, đều sẽ có những yêu cầu về việc kiểm định …. trước khi họ đồng ý bán bảo hiểm cho bạn. Và cũng có thể xảy ra trường hợp năm đầu tiên giá bảo hiểm của hãng mới sẽ thấp hơn hãng hiện tại của bạn, nhưng qua năm sau nó có thể tăng cao hơn giá hiện tại nếu họ thay đổi cách tính rủi ro …. lúc đó bạn có thể bạn sẽ phải tìm hãng mới có giá phù hợp hơn.

Lợi hơn khi mua chung với bảo hiểm xe

Một điều bạn cần biết nữa là nếu bạn mua bảo hiểm nhà (home insurance) và bảo hiểm xe (auto insurance) cùng một hãng bảo hiểm, thì bạn có thể được discount một số đáng kể.

Hãy gọi cho chúng tôi 281 777 4287 để có một bảo hiểm tốt nhất.

ioneinsurance – Bảo hiểm uy tín in Houston, TX