Trường hợp nào thì chọn hãng bảo hiểm nhà định giá thấp?

Đọc tiêu đề có thể một số bạn sẽ nghĩ là chẳng có khi nào cả, ai lại dại đi chọn hãng bảo hiểm định giá nhà thấp làm gì phải không? nhưng khoan, xin hãy đọc thêm trường hợp dưới đây để thấy đôi khi chúng ta cần phải chọn hãng định giá thấp.

So sánh policies định giá nhà $300k và $250k

Giả sử bạn đang tìm mua bảo hiểm nhà cho mình, và bạn nhận được báo giá của hãng A và hãng B, với premium hằng năm của hãng A rẻ hơn hãng B (một brand name) $100, như vậy có thể bạn sẽ chọn đi với hãng A. Bây giờ hãy đọc thêm các thông tin bên trong hợp đồng để hiểu rõ hơn trước khi quyết định đi với hãng A hay B. Deductible của hai hãng đều là 2% trên giá trị nhà, và hãng A định giá nhà bạn $300,000 trong khi đó hãng B định giá nhà bạn $250,000.

Như vậy nếu xảy ra rủi ro kiểu total lost thì bạn sẽ được hãng A đền tốt hơn với $300,000 – $6,000 = $240,000 và với hãng B sẽ là $250,000 – $5,000 = $200,000 sau khi trừ đi 2% deductible, nhưng RẤT HIẾM KHI nào nhà bị total lost.
Nhưng nếu bạn chỉ hư mái nhà, và giả sử chi phí thay mái mới cho nhà có diện tích 2,000sqft là $14,000, bỏ qua giá trị khấu hao, chỉ trừ phần Deductible 2% thì bạn sẽ thấy là hãng A sẽ đền cho bạn $14,000 – $6,000 = $8,000, và với hãng B sẽ là $14,000 – $5,000 = $9,000.
Như vậy với rủi ro hư hại toàn bộ – mà thật sự là rất rất hiếm khi nào xảy ra – thì đi với hãng A sẽ có lợi. Nhưng với rủi ro như hư mái nhà, đây là điều thường xuyên xảy ra ở Houston do lũ lụt, mưa bão hàng năm, thì đi với hãng B sẽ lợi hơn.
Cần chú ý là, những hãng bảo hiểm lớn (brand name) thường làm việc uy tín hơn, định giá bồi thường thông thường cũng luôn nhanh và tốt hơn hãng nhỏ với chi tiết đến từng mục cần sửa chữa thay thế.

Như vậy trong trường hợp bạn dự kiến mái nhà của mình sẽ phải sớm bị thay mới, thì với ví dụ trên, có thể các bạn nên cân nhắc đi với hãng bảo hiểm B, vì đơn giản nó lợi hơn cho bạn khi phải thay mái nhà.

Tìm hiểu những thuật ngữ trong hợp đồng bảo hiểm nhà 

Deductible (Tiền khấu trừ): Đây là số tiền bạn phải tự trả trước khi hãng bảo hiểm chi trả; thông thường, mức tiền khấu trừ càng cao, phí bảo hiểm hàng năm càng thấp.

Liability Coverage (Trách nhiệm chi trả): Đây là khoản chi trả mà hãng bảo hiểm sẽ thanh toán cho các hóa đơn y tế hoặc chi phí pháp lý nếu ai đó bị thương trong nhà (property) của bạn, thường là do sơ suất.

Personal Property (Tài sản cá nhân): Đôi khi được gọi là tài sản trong nhà của bạn, đây là tài sản hữu hình như đồ nội thất, đồ điện tử và quần áo …

Premium (Phí bảo hiểm): Đây là mức giá bạn phải trả cho bảo hiểm, thường là hàng năm hoặc hàng tháng.

Replacement Cost (Chi phí Thay thế): Đây là số tiền mà hãng bảo hiểm sẽ thanh toán cho toàn bộ chi phí thay thế nhà ở hoặc tài sản cá nhân của bạn, có thể lên tới mức tối đa trong hợp đồng. Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm tiêu chuẩn đều cung cấp chi phí thay thế, vì thế bạn cần phải chú ý để đảm bảo số tiền tối đa trong hợp đồng phải đủ cao để bù đắp cho bạn khi rủi ro xảy ra.

Actual Cash Value (Giá trị tiền mặt thực tế): Trong hợp đồng bảo hiểm, mục này sẽ cung cấp cho bạn giá trị tiền mặt hiện tại (đã khấu hao) cho tài sản cá nhân hoặc nhà ở của bạn.

Sub-Limits (Giới hạn phụ): Ngoài giá trị giới hạn trong hợp đồng, bảo hiểm nhà còn có những giới hạn phụ (sub-limits) dành cho những thiệt hại trong những trường hợp đặt biệt. Ví dụ như, giới hạn đền bù cho căn nhà $500,000, và giả sử sub-limits là 10% trong trường hợp bị thiệt hại động đất, nhưng nếu như có thiên tai động đất thì hãng chỉ đền $50,000 cho bạn, thay vì lên đến giá trị lớn nhất là $500,000.

Riders:  Đây là những điều khoản phụ bạn có thể đưa vào trong hợp đồng bảo hiểm tổng thể của mình để bảo hiểm cho các hạng mục cụ thể. Ví dụ: đồ cổ, đồ trang sức và tác phẩm nghệ thuật đắt tiền thường được mục Rider này che chở vì chúng quá giá trị nên không được bảo hiểm như tài sản cá nhân thông thường.

Đôi điều về bảo hiểm nhà ở Houston (home insurance)

Nhà mới xây

Nếu bạn mua nhà mới xây (new home), bạn nên liên hệ builder hỏi họ có ​liên kết với hãng Bảo hiểm nhà nào không. Lý do là, thông thường giá của những hãng này sẽ rẻ hơn bạn mua từ những hãng ngoài do Agent như chúng tôi cung cấp.

Tuy nhiên, chúng tôi khuyên bạn là vẫn nên liên hệ chúng tôi, hoặc bất kỳ licensed insurance agent nào mà bạn biết để có thêm tùy chọn và tiện cho việc so sánh. Bởi vì chỉ cần 1 chút khác biệt nhỏ về tỉ lệ Deductible, tỉ lện đền bù … sẽ dẫn đến khác biệt về giá bảo hiểm ….

Nhà đã qua sử dụng

Trường hợp nhà cũ, theo quan sát của chúng tôi, thì hiện tại ở Houston và các vùng phụ cận, các hãng bán bảo hiểm khá thận trọng trong việc bán bảo hiểm nhà (Home insurance) cho những căn nhà có mái (roof) đã có tuổi từ 10 năm trở lên.

Có lẽ do thời tiết càng lúc càng bất thường và Houston gần như năm nào cũng có Bão, Mưa đá, Gió lớn và thậm chí cả Lốc xoáy. Với những điều kiện thời tiết như vậy thì những mái nhà đã có tuổi rất dễ dàng bị hư hại và nếu khách hàng claim, hãng bảo hiểm sẽ phải đền bù một con số không nhỏ nếu hư hại được thẩm định chính xác.

Và thông thường, sau mỗi lần claim bảo hiểm, policy bảo hiểm sẽ tăng giá khiến cho khách hàng sẽ shopping và bỏ qua hãng khác. Lúc đó hãng vừa mất một số tiền đền bù khá lớn, vừa mất khách hàng khi chỉ mới vừa đi với họ một hoặc hai năm.

Thay mái, đổi hãng bảo hiểm

Như vậy, với những mái nhà cũ, và đã có các triệu chúng hư hại như mái bị bay, các chỗ chồng lên nhau của các tấm shingle bị hở, hay nếu có tán cây đè lên mái làm mòn, …. thì các bạn cần làm việc với một nhà thầu thay mái nhà để giúp đánh giá và tiến hành làm việc với hãng bảo hiểm để claim, trước khi bạn nghĩ đến việc chuyển sang hãng khác.

Chỉ khi mái nhà của bạn bạn còn tốt, khoảng dưới tám (08) năm, và giá bảo hiểm của hãng hiện tại bạn cảm thấy khá cao và không còn hợp lý, hãy nghĩ đến việc đổi hãng. Tuy nhiên, cần phải biết rằng các hãng mới bạn muốn đi, đều sẽ có những yêu cầu về việc kiểm định …. trước khi họ đồng ý bán bảo hiểm cho bạn. Và cũng có thể xảy ra trường hợp năm đầu tiên giá bảo hiểm của hãng mới sẽ thấp hơn hãng hiện tại của bạn, nhưng qua năm sau nó có thể tăng cao hơn giá hiện tại nếu họ thay đổi cách tính rủi ro …. lúc đó bạn có thể bạn sẽ phải tìm hãng mới có giá phù hợp hơn.

Lợi hơn khi mua chung với bảo hiểm xe

Một điều bạn cần biết nữa là nếu bạn mua bảo hiểm nhà (home insurance) và bảo hiểm xe (auto insurance) cùng một hãng bảo hiểm, thì bạn có thể được discount một số đáng kể.

Hãy gọi cho chúng tôi 281 777 4287 để có một bảo hiểm tốt nhất.

ioneinsurance – Bảo hiểm uy tín in Houston, TX

Bắt đầu với các khái niệm cơ bản về Medicare

Đảm bảo chương trình này phù hợp bằng cách xem xét các khái niệm cơ bản

Các lựa chọn của quý vị để có thêm khoản đài thọ:

LỰA CHỌN 2

Chọn chương trình Medicare Advantage:

Medicare Made ClearTM được mang đến cho quý vị qua UnitedHealthcare®

Đây là chương trình của Tổ chứcc nhà chăm sóc sứcc khỏe ưu tiên khu vực (Regional Preferred Provider Organization, RPPO) Medicare Advantage Phần C

Chương trình của quý vị là chương trình của Tổ chức nhà chăm sóc sức khỏe ưu tiên khu vực (Regional Preferred Provider Organization, RPPO).
Với chương trình này, quý vị có quyền tiếp cận với mạng lưới bao gồm các bác sĩ và bệnh viện địa phương. Ngoài ra, quý vị có thể thăm khám với bất kỳ nhà chăm sóc sức khỏe nào khác bên ngoài mạng lưới toàn quốc tham gia Medicare và chấp nhận chương trình. Quý vị có thể thanh toán tiền đồng trả hoặc tiền đồng bảo hiểm cao hơn khi quý vị thăm khám với một nhà chăm sóc sức khỏe ngoài mạng lưới.

Dưới đây là cách thức chương trình RPPO của quý vị hoạt động.

  Lựa chọn một nhà chăm sóc sức khỏe chính (primary care provider, PCP) từ mạng lưới.
Cần phải lựa chọn một PCP từ mạng lưới khi quý vị ghi danh vào chương trình này. Tuy nhiên, quý vị không bị hạn chế với PCP này. Quý vị có thể thăm khám với bất cứ PCP nào trong hoặc ngoài mạng lưới. PCP của quý vị có thể giám sát và giúp quản lý việc chăm sóc của quý vị, nhưng quý vị không cần giấy giới thiệu từ PCP để thăm khám với các bác sĩ trong hoặc ngoài mạng lưới.

Quý vị có khoản đài thọ cho dịch vụ chăm sóc cấp cứu.
Các dịch vụ cấp cứu và Dịch vụ cần thiết khẩn cấp được đài thọ cho dù quý vị có đi đến bất cứ nơi đâu.

Áp dụng một giới hạn chi phí tự trả cho mỗi năm chương trình.
Ngay khi quý vị đạt đến giới hạn đó, chương trình sẽ trả 100% chi phí trong tương lai cho các dịch
vụ được đài thọ.

Quý vị có lựa chọn linh hoạt về nhà chăm sóc sức khỏe

Bảng dưới đây cho thấy điều gì sẽ xảy ra khi quý vị sử dụng các nguồn lực trong mạng lưới so với ngoài mạng lưới trong chương trình này.

Áp dụng tiền phạt do ghi danh trễ vào chương trình Medicare Phần D

Mặc dù quý vị không được yêu cầu ghi danh vào Phần D, nhưng có khoản tiền phạt 1% lệ phí bảo hiểm trung bình hàng tháng cho mỗi tháng quý vị ghi danh trễ. Khoản này phải được thanh toán hàng tháng miễn là khi quý vị còn ghi danh vào Phần D.

*Nếu quý vị có cả Medicare và Medicaid, các dịch vụ của quý vị trước tiên được Medicare thanh toán và sau đó tới Medicaid thanh toán. Khoản đài thọ Medicaid của quý vị tuỳ thuộc vào thu nhập, các nguồn lực của quý vị và các yếu tố khác. Một số người nhận quyền lợi Medicaid toàn phần. Để biết phần giải thích về những người có thể ghi danh, vui lòng xem phần Medicaid trong Tóm tắt quyền lợi. Quý vị có thể tìm một danh sách đầy đủ các cơ sở và nhà chăm sóc sức khỏe trong mạng lưới trong chương trình trên trang mạng của chúng tôi.

Chọn chương trình UnitedHealthcare được điều chỉnh theo nhu cầu về y tế cụ thể của quý vị. Chúng tôi cung cấp các chương trình được thiết kế cho những người mắc bệnh tiểu đường và/hoặc suy tim hoặc có Medicaid toàn phần. Chọn chương trình đáp ứng nhu cầu của quý vị. Nếu quý vị là người hưởng quyền lợi Medicare mắc:

Nếu quý vị có khoản đài thọ Medicaid
toàn phần và Trợ giúp phụ trội (Extra
Help), chương trình UnitedHealthcare
Medicare Silver cũng sẽ cung cấp cho
quý vị:

• $0 lệ phí bảo hiểm chương trình hàng tháng
• $0 khoản đồng thanh toán cho các quyền lợi được Medicare đài thọ

Medicaid toàn phần

Chương trình UnitedHealthcare Dual Complete Choice dành cho quý vị. Để đủ tiêu chuẩn tham gia chương trình này, quý vị phải:
• Có cả Medicare Phần A và Phần B
• Khoản đồng thanh toán Medicare Phần A và Phần B được tiểu bang đài thọ

Những nguồn trợ giúp hữu ích

Quý vị có thể đủ điều kiện nhận Trợ giúp phụ trội (Extra Help)

Trợ giúp phụ trội (Extra Help) là một chương trình dành cho những người có thu nhập hạn chế cần giúp đỡ trong việc thanh toán lệ phí bảo hiểm, khoản khấu trừ và tiền đồng trả Phần D. Để biết xem quý vị có đủ điều kiện được Trợ giúp phụ trội (Extra Help) hay không, vui lòng gọi:
• Sở An sinh Xã hội theo số 1-800-772-1213, TTY 1-800-325-0778
• Văn phòng Medicaid của tiểu bang quý vị

Đôi điều về bảo hiểm du lịch

Trước đây, rất ít khi nào chúng tôi nhận được các yêu cầu báo giá về Bảo hiểm du lịch (Travel Insurance). Nhưng giờ đây thì chúng tôi nhận thấy quí anh chị càng lúc càng quan tâm đến bảo hiểm du lịch. Nó cho thấy một tín hiệu rất tốt cho sự đi lên của cuộc sống, cũng như sự cẩn thận và quan tâm đến mình và người thân ngày càng nhiều hơn của quí vị.

Bảo hiểm du lịch có mắc không?

Câu trả lời là KHÔNG, vì rất hiếm khi chúng ta phải dùng đến nó, bởi ai cũng luôn trong tình trạng sức khỏe dồi dào, tinh thần thỏa mái trước khi đi du lịch, và đặc biệt ai cũng thận trong trong việc ăn uống đi lại ở những chỗ lạ. Nhưng vì du lịch đến những nơi lạ, luôn kèm theo những trải nghiệm mới đầy hấp dẫn như: thưởng thức ẩm thực địa phương, khám phá hang động, cảnh quan hay tận hưởng sự thanh bình trên một hoang đảo hoang sơ nào đó …. Tất cả những sự thú vị mới lạ đó luôn có khả năng đi kèm với những rủi ro tiềm ẩn mà chúng ta cần đề phòng, vì thế cần phải mua Bảo hiểm du lịch trước khi đi.

Chưa kể, đôi lúc quí vị mời người thân trong gia đình qua Mỹ du lịch, với những Cô Bác lớn tuổi họ có khả năng gặp những vấn đề về sức khỏe sau chuyến bay dài trên 15 giờ xuyên Đại tây dương. Đôi lúc, trong trường hợp tệ chúng ta cần phải đưa người thân đi cấp cứu, lúc đó chỉ có Bảo hiểm mới làm ta an tâm, bởi chi phí khám chữa bệnh ở Mỹ rất là cao.

Điều cần chú ý

Cần chú ý là Bảo hiểm du lịch (Travel Insurance) cần phải được mua trước khi đi, trong trường hợp quí vị hoặc người thân ở lâu hơn thời hạn mua, cần phải liên hệ với Agent để gia hạn thêm nhằm bảo đảm an toàn tuyệt đối cho người được bảo hiểm.

Hãy gọi ngay cho chúng tôi ở số 281 777 4287 để tư vấn và báo giá cho bảo hiểm mà bạn cần.

ioneinsurance – Bảo hiểm uy tín in Houston, Texas